Что выгоднее – ипотека или аренда жилья

Что выгоднее – ипотека или аренда жилья

СОДЕРЖАНИЕ
0

Ситуация на украинском рынке недвижимости остается достаточно сложной. Приобрести жилье в небольшом городе стоит на порядок дешевле, чем обзавестись собственной жилплощадью в областном центре или в столице. Поэтому перед многими соотечественниками встает важный вопрос: что выгоднее – съемная квартира или ипотека? Чтобы не него ответить, нужно учесть множество разных нюансов.

Высокая стоимость недвижимости на первичном и вторичном рынках, с одной стороны, обусловлена неснижаемыми ставками ипотечного кредитования. В свою очередь, арендодатели не желают лишаться дополнительного дохода, поэтому цены на съемную недвижимость сильно «бьют» по семейному бюджету граждан. Чтобы решить, что более приемлемо, снимать квартиру или ипотека, нужно подробно рассмотреть оба варианта.


Ипотека и покупка квартиры

Программы ипотечного кредитования предлагают практически в каждом банке страны. Условия несколько отличаются, как и требования, предъявляемые к заемщикам. Но основные признаки таких кредитов идентичные.

В контексте исследуемого вопроса ипотека представляет собой долгосрочный целевой заём на приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке жилья. Важное условие предоставления ссуды – дом или квартира переходит в собственность кредитополучателя после полного погашения долговых обязательств. В течение всего срока жилье выступает объектом залога, что гарантирует банку возврат денежных средств с процентами. Особенности и условия ипотеки на покупку квартиры:

  1. Кредит преимущественно оформляют, если у получателя недостаточно сбережений, чтобы сразу приобрести жилье.
  2. Заемщик пользуется купленной недвижимостью, оформленной по договору ипотеки, но не может ею самостоятельно распоряжаться – дарить, продавать и т.д.
  3. Ставка по ипотеке варьируется в диапазоне 15-23% годовых, что при длительном периоде кредитования приводит к значительной переплате.
  4. Право собственности на жилплощадь переходит от банка-кредитора к заемщику после полного погашения долга с процентами.
  5. Важным требованием, чтобы получить деньги, является внесение аванса. Первоначальный взнос в среднем составляет 30% от суммы кредита (не квартиры!).
  6. Заемщик выплачивает каждый месяц платеж по ипотеке по классической или аннуитетной схеме в зависимости от условий кредитного продукта.

Ипотеку можно получить только на конкретную цель. Поскольку недвижимость стоит дорого, ссуды предоставляют заемщикам с хорошей зарплатой, материально обеспеченным, официально трудоустроенным. Большим плюсом является наличие другого имущества – машины, земельного участка.

Условия ипотечного кредитования в украинских банках

БанкСтавкаСрокСумма, грнВзнос от суммы
Ощадбанк первичный0.19992-20 летОт 20000От 30%
Ощадбанк вторичный11,99% плав. с 7 мес.0,5 – 15 летОт 100000От 20%
Кредобанк первичный0.152-3 годаДо 3000000От 40%
Кредобанк вторичный0.142-3 годаДо 3000000От 40%
ПриватБанк первичный, вторичный15,41% плав. с 12 мес.1-20 лет100000-2000000От 25%
Укргазбанк первичный0.157До 20 лет10000-1500000От 30%
Укргазбанк вторичный0.155До 20 лет10000-1500000От 20%
Південний первичный0.161 день – 5 летЛюбая От 71%
Південний вторичный 0.16171 день – 5 летЛюбая От 71%
Правэксбанк вторичный17,99% плав. с 6-го годаДо 5 летДо 4000000От 30%
Банк Львів первичный18,84% плав. с 4-го года3-20 летДо 5000000От 20%
Банк Львів вторичный 18,77% плав. с 4-го года3-20 летДо 5000000От 20%
МТБ Банк вторичный0.19991-15 летДо 20000000От 30%
Ком.инд.банк первичный0.2061-20 летОт 50000От 30%
Ком.инд.банк вторичный0.2051-20 летОт 50000От 30%
Мегабанк первичный, вторичный0.231-20 летЛюбаяОт 30%
БИС-Банк первичный, вторичный0.2351 день-20 лет50000-5000000От 30%

При составлении таблицы использованы параметры поиска: сумма – от 1000000 гривен, срок – 5-10 лет, ставка по кредиту – 12-24% годовых.

Плюсы ипотеки:

  • приобретение жилья при наличии небольшой суммы личных сбережений;
  • возможность досрочного погашения кредита на покупку квартиры без штрафных санкций со стороны банка;
  • большой выбор вариантов на первичном (новострой) и вторичном рынках недвижимости;
  • внесение ежемесячных платежей за «свое» жилье, которое сразу после оплаты займа переходит в собственность покупателя;
  • продолжительный срок пользования заемными средствами с минимальной финансовой нагрузкой на бюджет.

Оформить ипотеку на квартиру предлагают работающим гражданам Украины в возрасте от 18 лет многие банки страны. Но по факту одобряют заявки соискателей 25-50-летнего возраста. Более молодые граждане и пенсионеры относятся к рискованной категории кредитополучателей.

Минусы ипотеки:

  • строгие требования, предъявляемые к заемщикам – официальное трудоустройство, стаж, возрастной ценз, высокая зарплата, большой пакет документов;
  • невозможность распоряжаться недвижимостью до погашения долга;
  • необходимость внесения первоначального взноса;
  • обязательное страхование жизни, здоровья, залогового имущества по требованию банка;
  • внесение одноразовой (единоразовой) комиссии при получении кредита.

Условия страхования для каждого клиента банк рассчитывает индивидуально. Это может быть установленный взнос в месяц или фиксированная сумма. Еще одним минусом ипотеки можно назвать достаточно высокую процентную ставку и дополнительные платежи. При долгосрочном кредитовании (10-20 лет) итоговая переплата по займу может вдвое и больше превысить стоимость приобретаемой недвижимости.


Съемная квартира

Многие граждане выбирают аренду квартир как быстрый способ найти подходящее жилье. Недвижимость передается во временное владение и использование на основе договора аренды. За возможность жить в чужой квартире нужно вносить арендную плату. В большинстве случаев цена очень высока, особенно когда сдается жилье с комфортными условиями или с хорошим расположением. Преимущества съемного жилья:

  • квартиросъемщик «не привязан» к конкретному месту проживания и при необходимости (переезд, смена работы) может без проблем съехать;
  • при съеме жилплощади всю ответственность за своевременную оплату коммунальных услуг и содержание коммуникаций в исправном состоянии несет арендодатель;
  • в случае непредвиденной ситуации съемщик жилья не обременен кредитными обязательствами;
  • можно выбрать жилье по средствам, если финансовые возможности не позволяют оплачивать дорогие апартаменты.

Передача недвижимости во временное владение должна юридически закрепляться подписанием договора аренды. Соглашение служит гарантией для собственника, что его квартире не будет причинен ущерб. Съемщик получает документ, где оговорены условия и сроки проживания. Поэтому раньше времени его не могут «выставить» из квартиры.

Недостатки съемного жилья:

  • арендная плата – это «деньги в никуда», которые квартиросъемщик отдает «чужому дяде»;
  • возможные конфликты с владельцем недвижимости – визиты в неурочное время, претензии;
  • увеличение арендной платы при повышении общерыночных цен, скачках валютного курса, изменении тарифов на коммунальные услуги;
  • владельцы жилья обычно не позволяют что-то менять в квартире, поэтому приходится соглашаться на предложенные условия;
  • стоимость аренды жилья очень высокая, зависит от района площади, удобств, количества комнат, наличие мебели.

На размер арендной платы сильно влияет расположение недвижимости. Естественно, съем квартиры на окраине города обойдется намного дешевле, чем аренда недвижимости в центре. Снимать квартиру удобно через агентства, что позволяет сэкономить время. Но помощь таких компаний стоит дорого. Подобрать подходящее жилье можно самостоятельно на сайте или доске объявлений. Тогда не придется оплачивать посреднические услуги, но процесс поиска занимает больше времени.


Что лучше – ипотека или снимать квартиру

Чтобы окончательно решить, какой из вариантов лучше, нужно их сопоставить по разным параметрам. В качестве примера используются следующие входные данные:

  • объект недвижимости – квартира в городе Днепр в районе Шевченковский;
  • характеристики квартиры: площадь – 44 м2, состояние жилое, требуется ремонт, 2 комнаты, 3-й этаж, централизованное отопление, блочно-кирпичный дом, полный пакет документов, удобное расположение – торговые центры, транспортная развязка;
  • стоимость квартиры – 650000 грн;
  • объект аренды – квартира в городе Днепр в районе Шевченковский;
  • характеристики съемного жилья: площадь – 45м2, состояние – первая сдача после ремонта, 2 комнаты, 5-й этаж, централизованное отопление, кирпичный дом, наличие мебели, газовой колонки, в шаговой доступности супермаркеты, городская инфраструктура, удобная транспортная развязка;
  • ежемесячная арендная плата – 8500 грн плюс плата по счетчикам и за отопление (еще в среднем 2500 грн).

При сравнении ипотеки с арендой жилья используется онлайн-калькулятор и два объекта, расположенные в одном районе города, где цены на недвижимость идентичные. Поскольку ипотека выдается с обязательным первоначальным взносом, предполагается, что у покупателя есть личные сбережения – 130000 грн.

Сравнительная таблица ипотеки и жилья в аренду

ИпотекаАренда
Рыночная стоимость квартиры – 650000 грнЕжемесячная плата – 10000 грн с коммунальными платежами
Сумма для аванса 20% по ипотеке – 130000 грнПредоплата съемного жилья – 130000 грн
Ставка по кредиту – 15% годовых-
Сумма кредита – 520000 грн-
Разовая комиссия 1% - 5200 грн-
5 лет-
Ежемесячный платеж (аннуитет) – 12370 грнАрендная плата в месяц – 10000 грн
Переплата по кредиту – 227400 грнСтоимость аренды 60 месяцев – 600000 грн
10 лет-
Ежемесячный платеж (аннуитет) – 8389 грнАрендная плата в месяц первые 5 лет – 10000 грн
Переплата по кредиту – 491880 грнАрендная плата в месяц с учетом инфляции 2% следующие 5 лет – 10200 грн
-Стоимость аренды за 120 месяцев – 600000 + 612000 = 1212000 грн
20 лет -
Ежемесячный платеж (аннуитет) – 6847 грнПлата в месяц первые 5 лет – 10000 грн
Переплата по кредиту – 1128480 грнС учетом инфляции 2%
-Еще 5 лет по 10200 грн
-Следующие 5 лет по 10200*2% = 10404 грн в месяц
-Последние 5 лет по 10404*2% = 10612,08 грн
-Стоимость аренды за 240 месяцев – 600000 + 612000 + 624240 + 636724,8 = 2472964,80 грн

При благоприятных условиях ипотеки с фиксированной ставкой 15% годовых, без учета страхового взноса, при минимальной разовой комиссии и наличии сбережений через 5 лет переплата по ипотеке составит 227400 грн, через 10 лет – 491880 грн, через 20 лет – 1128480 грн. Нужно учитывать, что платежи по кредиту при дифференциальной и аннуитетной схеме погашения неодинаковые.

Квартира первоначальной стоимостью 650000 грн за 20 лет подорожает в 3 раза (переплата плюс цена). Кроме того, порядка 20000 грн потребуется на нотариальное сопровождение сделки. Определенную сумму каждый год нужно вносить в виде страховых платежей – более 5000 грн в год.

Расчеты показывают, что при низкой инфляции и незначительном повышении коммунальных услуг за 5 лет человек, который снимает жилье, отдаст 600000 грн, за 10 лет – 1, 212000 млн грн, за 20 лет – 2472965 грн – стоимость четырех двухкомнатных квартир в неидеальном состоянии. Личных сбережений хватит для внесения арендной платы на 13 месяцев.


Вывод

Ипотека или аренда жилья – это недешевые способы приобретения или пользования недвижимостью. На основе полученных данных можно составить следующие выводы:

  1. Оформлять кредит на квартиру выгоднее на короткий срок – до 5 лет. Ежемесячный платеж будет выше, чем при кредитовании на 20 лет, но итоговая переплата составит примерно половину суммы займа.
  2. Брать ссуду, чтобы купить квартиру, целесообразно, когда размер ежемесячного взноса не превышает 25% чистого дохода семьи. Иначе можно попасть в долговую яму.
  3. Чтобы выгодно купить квартиру в ипотеку, нужно иметь личные сбережения на внесение аванса. В идеале – 30-40% от стоимости квартиры.

Долгосрочное кредитование подразумевает серьезную переплату по ипотеке. Но даже при оформлении ссуды на 20 лет заемщику придется заплатить меньше, чем за аренду аналогичного жилья. В конечном итоге покупатель станет собственником купленной квартиры.

Вероятные риски

СитуацияПоследствия
Ипотека Аренда
Потеря работыРеструктуризация, кредитные каникулыПоиск более дешевого жилья
Повышение цен на жильеИнвестиции в будущее Увеличение арендной платы
Падение цен на квартирыПереплата становится менее обоснованной Возможность найти квартиру с лучшими условиями
Инфляция 0 последствийПовышение платы за аренду

Когда стоит снимать недвижимость:

  1. Если по роду профессиональной деятельности человек часто переезжает, живет в городе недолго, имеет смысл арендовать жилье.
  2. Когда квартира нужна на короткий срок, снимать недвижимость вполне приемлемо. При наличии хорошо оплачиваемой работы можно сразу выбрать вариант с комфортными условиями.
  3. Арендовать квартиру финансово безопаснее, если у квартиросъемщика не очень высокая зарплата, нестабильная работа или невостребованная профессия.

Делая выбор, ипотека или аренда, нужно учесть все возможные риски. Ситуация на рынке недвижимости постоянно меняется, жилье дорожает, а процентные ставки по ипотечным кредитам становятся выше. Согласно расчетам, ипотека выгоднее аренды, но кредит подразумевает четкое выполнение долговых обязательств. В противном случае банк заберет квартиру.

Аренда сводится к взаимодействию с собственником недвижимости, и может быть оформлена на любой срок. Даже имея небольшой доход, всегда можно снять жилье на выгодных условиях.

Ипотека – лучший вариант для граждан со стабильным финансовым положением, аренда – для тех, кому банк откажет в выдаче займа или для людей, которые не хотят быть «привязанными» к месту жительства.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно