Что лучше – копить на квартиру или взять ипотеку

Что лучше – копить на квартиру или взять ипотеку

СОДЕРЖАНИЕ
0

Квартирный вопрос – один из самых важных для любого человека. Далеко не у всех семей есть личные сбережения, которых хватит на приобретение недвижимости за полную стоимость. Существует два решения – ипотека или копить на жилье. Можно арендовать квартиру, но большинство людей предпочитают владеть собственной жилплощадью.

Стоимость недвижимости на первичном и вторичном рынках Украины стабильно растет. В небольших городах можно приобрести квартиру на порядок дешевле, чем в областном центре или в Киеве. Но не всех соотечественников устраивает такой вариант. Поэтому нужно решить – взять ипотеку или копить, учитывая множество влияющих на выбор факторов.


Покупка квартиры в ипотеку

Многие банки страны предлагают клиентам ипотечное кредитование. Участие в таких программах позволяет купить квартиру, дом и другую недвижимость за счет заемных средств и выплачивать долг посильными платежами длительный период времени. Важная особенность целевого кредита – жилье переходит в собственность заемщика после полного погашения задолженности банку.

Плюсы оформления квартиры в ипотеку:

  1. Сразу после покупки можно переехать на заветную жилплощадь, сделать ремонт, обустроить жилье по своему вкусу.
  2. Экономическая выгода – недвижимость со временем дорожает и является хорошей инвестицией в будущее.
  3. Размер ежемесячного платежа вполне посильный для большинства клиентов. Чем больше срок кредитования, тем меньше расчетная сумма взноса по кредиту.
  4. Не нужно нести расходы за аренду чужой квартиры. Очень часто арендная плата сравнима с платежом по ипотеке, но при съеме жилья деньги улетают «на ветер».
  5. Ипотечный кредит можно закрыть досрочно без каких-либо санкций со стороны кредитора.

Условия кредитования от украинских банков отличаются. В среднем клиентам предлагают взять ссуду на покупку недвижимости с годовой процентной ставкой 12,0-23,5% на несколько лет и месяцев. Размер целевого займа в банке устанавливают индивидуально, учитывая уровень доходов, материальное положение, кредитную историю заемщика.

Во внимание принимаются все нюансы, включая возраст соискателя, наличие другого имущества, количество кредитных карт и активных займов. Обязательным требованием является официальное трудоустройство и высокая зарплата. Гарантией банку выступает квартира, которая служит объектом залога ипотеки.

Условия ипотечного кредитования в 10 украинских банках

Банк Рынок Ставка Срок Сумма, грнАванс
Приват БанкПервич.15,41% плав. с 12 мес.1-20 лет100000-2000000От 25%
Вторич.15,41% плав. с 12 мес.1-20 лет100000-2000000От 25%
ОщадбанкПервич. 0.19992-20 летОт 20000От 30%
Вторич.11,99% плав. с 7 мес.0,5 – 15 летОт 100000От 20%
КредобанкПервич.0.152-3 годаДо 3000000От 40%
Вторич.0.142-3 годаДо 3000000От 40%
УкргазбанкПервич.0.157До 20 лет10000-1500000От 30%
Вторич.0.155До 20 лет10000-1500000От 20%
БИС-БанкПервич.0.2351 день-20 лет50000-5000000От 30%
Вторич. 0.2351 день-20 лет50000-5000000От 30%
МегабанкПервич. 0.231-20 летЛюбаяОт 30%
Вторич. 0.231-20 летЛюбаяОт 30%
Банк ЛьвівПервич. 18,84% плав. с 4-го года3-20 летДо 5000000От 20%
Вторич.18,77% плав с 4-го года3-20 летДо 5000000От 20%
Південний БанкПервич.0.161 день – 5 летЛюбая От 71%
Вторич.0.16171 день – 5 летЛюбая От 71%
Правэкс-БанкВторич.17,99% плав с 6 годаДо 5 летДо 4000000От 30%
МТБ-БанкВторич.0.19991-15 летДо 20000000От 30%

Кредитных продуктов очень много. Предложения сильно отличаются. В одних банках оформляют ипотеку с аннуитетной схемой погашения (равные взносы), в других – с дифференциальной (уменьшающиеся платежи). Каждый банк требует от клиента застраховать жизнь, здоровье и залоговое имущество. Это дополнительные траты от 5000 гривен в год. Кроме того, некоторые компании взимают одноразовую комиссию за оформление сделки. Также на клиента ложатся затраты на услуги нотариуса.

Минусы ипотечного кредитования:

  1. Чтобы получить заём, нужно внести первоначальный взнос, который составляет от 20% и выше.
  2. Банки предъявляют очень строгие требования к заемщикам, могут предложить сумму, намного меньше запрашиваемой.
  3. Распоряжаться недвижимостью клиент сможет только после полного погашения долга. В некоторых случаях по договору с банком квартиру можно продать, заключив сделку на имущество с обременением.

Итоговая переплата по ипотеке при долгосрочном кредитовании до 20 лет в 2-3 раза выше первоначальной стоимости жилья. Также нельзя исключать возможные риски – увольнение, понижение в должности, потеря трудоспособности и другие обстоятельства, в силу которых заемщик может не справиться с долговыми обязательствами.


Копить на квартиру

Чтобы собрать сумму, достаточную для покупки жилья, нужно научиться планировать бюджет и максимально сократить расходы. При стабильном рынке недвижимости накопить на квартиру можно за несколько лет, придерживаясь строгой экономии. Чтобы упростить задачу, стоит положить деньги в банк под проценты. Это хороший вариант собрать деньги и приумножить начальный капитал.

В Украине средний процент по депозиту составляет 13,5% годовых. Каждый банк предлагает сразу несколько выгодных программ. Вклады можно хранить в гривнах, долларах, евро. Выплата процентов осуществляется ежемесячно или в конце срока, по отдельным депозитным продуктам действуют условия капитализации сбережений. Учитывая риск девальвации, хранение вкладов в банке под процентами позволит максимально уменьшить обесценивание денег.

Депозитные предложения 10 украинских банков

БанкПрограммаСтавкаСрокВыплата процентов
ПриватБанкСтандарт0.1441 годЕжемесячно
ОщадбанкМой депозит0.141 годКапитализация
Альфа-БанкС выбором срока0.171 годВ конце срока
ТАСкомбанкСтабильный 0.1551 годЕжемесячно, в конце срока
Південний Комфортный 0.16381 годКапитализация, в конце срока, ежемесячно
КредобанкОптимальный 0.151 год Ежемесячно, в конце срока
МонобанкДепозит 0.181 год Ежемесячно
ПУМБ-банкДоходный 0.1751 годЕжемесячно
А-БанкСтандарт срочный 0.171 годЕжемесячно
Альянс-БанкКапитальный0.191 год Капитализация

Если копить на квартиру, вкладывая деньги в банк, лучше выбирать программы с капитализацией процентов. Это вариант расчета, при котором в каждом последующем периоде проценты начисляются на сумму вклада с процентами предыдущего периода.

Преимущества накапливания сбережений:

  • отсутствие долгов перед кредитором;
  • возможность размещения на депозите с получением прибыли;
  • копить средства можно любыми суммами;
  • в форс-мажорной ситуации деньги всегда «под рукой».

Можно собирать на жилье простым способом – складывать сбережения в копилку или под матрас. Но такие деньги «не работают» и с течением времени обесцениваются.

Недостатки накапливания сбережений:

  • инфляция, девальвация, рост цен на недвижимость;
  • постоянная экономия семейного бюджета;
  • нужно снимать жилье – аренда стоит дорого;
  • копить деньги придется очень долго.

При минимальной инфляции 7% в год, желанная квартира подорожает на такую же сумму. Чтобы нивелировать эффект обесценивания, выгоднее разместить депозитный вклад.


Что лучше – брать ипотеку или копить деньги

Чтобы ответить на этот вопрос, требуется рассмотреть практический пример и сравнить оба варианта. Важно понимать, что в каждом конкретном случае копить на квартиру может быть выгоднее, чем оформлять ипотеку, и наоборот. Входные данные для примера:

  • объект недвижимости – двухкомнатная квартира в Харькове в Слободском районе;
  • характеристики: вторичное жилье, площадь 48 м2, централизованное отопление, 4-й этаж, евроремонт;
  • стоимость квартиры – 995000 гривен;
  • личные сбережения покупателя – 200000 гривен.

Для сравнения используется вариант ипотеки или накапливания денег на депозитном вкладе.

Сравнительная таблица

ИпотекаДепозит
Рыночная стоимость квартиры – 995000 грнПервоначальный вклад – 200000 грн
Первоначальный взнос – 200000 грнПроцентная ставка по депозиту – 13,0%
Сумма кредита – 795000 грн Срок размещения вклада – 1 год с пролонгацией
Процентная ставка – 16,0% годовыхВыплата процентов – в конце срока
Единовременная комиссия – 1%
5 лет
Ежемесячный платеж (аннуитет) – 19332 грнПроценты по депозиту за год – 26000 грн
Переплата по кредиту – 372870 грнПрибыль за 5 лет – 130000 грн
10 лет
Ежемесячный платеж (аннуитет) – 13317 грнПроценты по вкладу за год – 26000 грн
Переплата по кредиту – 810990 грн Прибыль за 10 лет – 260000 грн
20 лет
Ежемесячный платеж (аннуитет) – 11060 грнПроценты по вкладу за год – 26000 грн
Переплата по кредиту – 1867350 грнПрибыль за 20 лет – 520000 грн

Для расчетов используется онлайн-калькулятор. Полученные результаты ориентировочные. На основе вычислений можно сделать следующие выводы:

  1. Чтобы купить рассматриваемый объект недвижимости при начальном капитале 200000 гривен и данных условиях депозита, потребуется около 30 лет.
  2. Чтобы сократить сроки накапливания денег вдвое, можно каждый год заключать новый договор с банком и увеличивать размер вклада из сбережений, собранных за год.
  3. Еще прибыльннее разместить активы на выгодных условиях с капитализацией. Тогда за 15 лет первоначальная сумма достигнет 1252036 грн. Даже с учетом инфляции и повышения цен на жилье этого хватит на покупку квартиры.
  4. При наличии 200000 гривен на авансовый взнос по ипотеке, заемщик переплатит банку за 5 лет – 372870 гривен, за 10 лет – 810990 гривен, за 20 лет – 1867350 гривен.

Если брать ипотеку, жить в квартире можно сразу и платить по 11000-19000 гривен каждый месяц. Если собирать деньги, то при самом благоприятном развитии событий вселиться в собственное жилье можно через 10-15 лет. Но если копить на квартиру без размещения депозита и одновременно оплачивать текущую аренду жилья, до новоселья можно выйти на пенсию.


Выводы

В конечном итоге человек сталкивается с непростым выбором – брать ипотеку или копить деньги. Каждый вариант имеет преимущества и недостатки. Рассматривать выгоды ипотеки и накапливания денежных сбережений нужно с учетом множества факторов и рисков:

  • не стоит брать кредит, если ежемесячные расходы на его обслуживание превышают 25% чистого дохода семьи;
  • нельзя связывать себя долговыми обязательствами на долгий срок, если есть большой риск потерять работу;
  • жилье в ипотеку выгодно приобретать на период 5-10 лет, тогда ежемесячный платеж будет посильным, а переплата допустимой;
  • собирать деньги на квартиру в домашнюю копилку целесообразно, если этот процесс относительно быстрый – до 5 лет, иначе инфляция за 20 лет и больше обесценит сбережения.

Стоимость квартиры каждый год увеличивается, проценты по депозиту помогают сбалансировать негативный эффект инфляции и сгенерировать дополнительную прибыль.

Вероятные риски

РискиПоследствия
Ипотека Сбережения
Потеря источника доходаРефинансированиеТрата накопленного капитала
Рост цен на недвижимостьИнвестиции в будущее Необходимость копить больше денег
Падение цен на жилье Обидно переплачивать по кредитуЖилье можно купить быстрее

Сложно решить, что лучше – копить на квартиру или взять ипотеку. Оптимальный вариант – максимально быстро накопить 1/3 от стоимости квартиры, а потом взять среднесрочную ипотеку. При покупке квартиры личные сбережения покроют значительный первоначальный взнос. Можно вселиться сразу, чтобы не платить за аренду съемного жилья, и постепенно выплачивать задолженность банку. В идеале выгоднее рассчитаться с кредитором досрочно и стать полноправным собственником заветной недвижимости.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно